▲ 현대해상 건물 전경[토요경제DB]

유병자보험 경쟁이 가입 문턱을 낮추는 단계에서 질환별 위험을 세밀하게 구분하는 방향으로 옮겨가고 있다. 암과 뇌·심장질환 병력을 따로 심사해 건강이 유지된 영역의 보장을 넓힌 현대해상 신상품이 대표적이다.

현대해상은 지난 9일 암과 뇌·심장질환 유병자를 구분한 ‘내몸엔(N)맞춤간편건강보험’을 출시했다. 이 상품은 기존 간편보험보다 심사 기준을 세분화했다. 한 가지 병력 때문에 다른 질환의 보장까지 제한되는 문제를 줄이는 데 초점을 맞췄다.

암 유병자형은 최근 5년 안에 암 치료 이력이 있어도 뇌·심장질환에서 5년 이상 무사고라면 관련 보장 한도를 높인다. 뇌·심장 유병자형은 반대로 암 보장을 강화한다. 암과 협심증, 급성심근경색증, 심장판막질환, 뇌졸중증 등 5개 질환을 중심으로 고지 항목도 구성했다.

유병자보험 시장은 빠르게 커지고 있다. 금융감독원 집계로 알려진 가입 건수는 2021년 361만 건에서 2023년 604만 건으로 증가했다. 2년 동안 약 67% 늘었다. 고령화와 만성질환 증가로 일반심사 보험에 가입하기 어려운 고객이 확대된 영향이다.

보험사에 축적된 데이터도 상품 세분화를 뒷받침하고 있다. 금감원 관계자는 관련 보도에서 과거보다 유병자의 위험 확률을 산출할 데이터가 충분히 쌓였다고 설명했다. 보험연구원도 유병자의 건강 상태에 따른 합병증 발생률과 의료비를 정교하게 예측할 필요가 있다고 짚었다.

손보사들의 공략법은 조금씩 다르다. KB손해보험은 지난 5월 암 관련 병력만 고지하는 상품을 내놨다. 고지 기간을 1~5년으로 나누고 암 검사와 진단, 치료 보장에 집중했다. 암 보장을 원하는 유병자에게 선택지를 좁혀 가입 편의성을 높인 구조다. DB손해보험은 상대적으로 건강 상태가 양호한 초경증 유병자 시장을 공략하고 있다. 병력 고지 기간을 나눠 심사하고 고혈압이나 당뇨, 고지혈증이 있는 고객도 심사를 거쳐 가입할 수 있도록 했다. 삼성화재도 Smart 유병자 간편보험과 유병력자 실손보험을 판매하며 관련 시장에 대응하고 있다.

현대해상의 차별점은 보장 질환을 하나로 좁히지 않았다는 데 있다. 암과 뇌·심장 병력을 따로 평가한다. 병력이 있는 질환은 위험을 반영하되, 건강한 영역에서는 보장 한도를 높이는 방식이다. 고객의 전체 병력을 하나의 위험군으로 묶던 기존 상품보다 맞춤형 성격이 강하다.

다만 간편보험은 일반심사 상품보다 보험료가 높을 수 있다. 가입 조건과 보장 한도도 상품별로 다르다. 소비자는 자신의 병력과 무사고 기간을 따져 일반심사형 가입 가능 여부까지 비교해야 한다. 보험연구원도 유병자 상품의 확대와 함께 위험 상태를 보다 정확히 반영하는 상품 설계가 필요하다고 강조해 왔다.

현대해상 관계자는 “유병자 고객도 건강이 유지된 질병 영역에서는 기존보다 높은 보장 한도로 가입할 수 있도록 설계했다”며 “고객의 건강 상태와 보장 수요를 세밀하게 반영한 상품을 확대하겠다”고 말했다.

토요경제 / 김연수 기자 kys@sateconomy.co.kr 

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